“معنای استارتاپ بودن: آیا داشتن وب‌سایت به تنهایی این مفهوم را ایجاد می‌کند؟”

با توجه به اینکه حوزه اینشورتک یک اکوسیستم جدید و نوآورانه است، آیا فکر می‌کنید بخشنامه جدید بیمه مرکزی می‌تواند تأثیرگذاری منفی داشته باشد؟

بیمه مرکزی به عنوان یک نهاد ناظر و رگولاتور، مسئولیت تنظیم قوانین و نظارت بر اجرای آنها را دارد. این نهاد هیچ مانعی برای جذب ایده‌های خلاق و نوآور در حوزه بیمه ندارد. این ادعا صرفاً یک شعار نیست، بلکه با توجه به تجربه بیش از دو سه ساله استارتاپ‌ها در این حوزه و حمایت فعال بیمه مرکزی از آنان، دارای شواهد و دلایل محکمی است.

بیمه مرکزی از ابتدا به استارتاپ‌ها اجازه فعالیت و رشد را داده و به عنوان میزبان آنها، با دید حداکثری و وسعت نظر، آنان را پشتیبانی کرده است. این نهاد به استارتاپ‌ها این امکان را فراهم کرده که در چارچوب قوانین فعالیت کنند و از آزمون نمایندگی یا کارگزاری بیمه بهره‌مند شوند، بدون اینکه بخشنامه جدیدی مانع این فرآیند شود.

بخشنامه اخیراً صادر شده بیان می‌کند که هدف اصلی این نهاد، جلوگیری از فعالیت استارتاپ‌ها نیست. بلکه این بخشنامه به استارتاپ‌ها امکان فعالیت در حوزه قوانین بیمه‌ای را می‌دهد و تأکید دارد که استارتاپ‌ها می‌توانند نمایندگی یا کارگزاری بیمه انجام دهند. این اقدام به منظور حفظ ترتیب و امنیت در صنعت بیمه انجام شده و به هیچ وجه به منظور محدود کردن فعالیت استارتاپ‌ها نیست.

بنابراین، بیان این نکته مهم است که هیچ نیتی برای جلوگیری از فعالیت استارتاپ‌ها وجود ندارد، و بلکه هدف اصلی بیمه مرکزی این است که این شرکت‌ها در چارچوب قوانین مربوطه فعالیت کنند.

آیا نبود قوانین مدون از سوی نهادهای قانونگذار بر این اختلاف عقیده میان بیمه مرکزی و استارتاپ‌های بیمه تأثیر گذاشته است؟

من معتقدم که قوانین مدون از سوی نهادهای قانونگذار وجود دارند. بیمه مرکزی قوانین مربوط به حوزه بیمه را ارائه کرده است، اما وقتی استارتاپ‌ها در چارچوب این قوانین پیش نمی‌روند، بیمه مرکزی واکنش نشان می‌دهد. بسیاری از نمایندگان و کارگزاران بیمه انتقاد دارند که برخی آیین‌نامه‌ها و درخواست‌های مهم در شورای عالی بیمه مطرح نشده و به تأخیر افتاده‌اند، در حالی که آیین‌نامه‌های مرتبط با استارتاپ‌ها به سرعت تبدیل به قوانین شده و اجرا شده‌اند. این موضوع باعث اعتراضات بیمه‌نمایان شده است.

در واقع، قوانین وجود دارند و اگر طرفین (بیمه مرکزی و استارتاپ‌ها) به این قوانین پایبند باشند، مشکلی پیش نمی‌آید. همانطور که اظهار نموده‌اید، استفاده از روش “راه بنداز و سپس جا بنداز” در صنعت بیمه مناسب نیست و این صنعت دارای تاریخچه طولانی و قوانین مشخصی است.

آیا بخشنامه در زمان مناسبی به استارتاپ‌ها اعلام شده است تا بتوانند برای دریافت مجوز اقدام کنند؟

بله، آیین‌نامه به همه استارتاپ‌ها ابلاغ شده است ولی به دلیل اینکه استارتاپ‌ها معمولاً مستقل و پویا هستند، برخی از آن‌ها ممکن است به تأخیر اقدام کنند. اما اظهارات شما نشان می‌دهد که از سوی بیمه مرکزی تلاشی جدی برای اجرای قانون و اخذ مجوز از استارتاپ‌ها انجام نشده است. این مسئله ممکن است به دلیل نگرانی‌ها و شکوفایی‌های مختلف باشد که باعث شده است بیمه مرکزی در قبال استارتاپ‌ها حاشیه‌نشین باقی بماند و نیازهای آنان را به تأخیر بیندازد.

در نهایت، مهم است که این اختلافات و مشکلات به شکل مسئولانه و با هماهنگی بین نهادها حل شوند، تا این اکوسیستم نوآورانه بتواند به بهترین شکل ممکن عمل کند و استارتاپ‌ها نیز با تسهیلات لازم، بتوانند مجوزهای خود را به دست آورند.

دلیل مخالفت بیمه مرکزی با ارزان‌فروشی بیمه شخص ثالث چیست؟

در واقع، مسئله اصلی این است که قانونگذاری بیمه شخص ثالث در بیمه مرکزی شکل نمی‌گیرد و قوانین آن توسط مجلس شورای اسلامی تعیین می‌شوند. این قوانین به دلیل مسائلی مانند خسارت‌های جانی و مالی در بحث دیه و نیز نقص‌ها در زیرساخت‌ها و ایمنی خودروها به شکل مناسبی تعیین نشده‌اند. از این رو، مشکلات و ریسک‌های مرتبط با این نوع بیمه در کنترل بیمه مرکزی محدودیت دارد.

یکی از دلایل اصلی مخالفت بیمه مرکزی با ارزان‌فروشی بیمه شخص ثالث، ضریب خسارت بسیار بالای این نوع بیمه است. بر اساس آمار، ضریب خسارت بیمه شخص ثالث همیشه بالای ۱۰۰ درصد است، یعنی برای هر ۱۰۰ واحد حق بیمه‌ای که دریافت می‌شود، بیش از ۱۰۰ واحد خسارت پرداخت می‌شود. از این رو، به نظر می‌رسد که تعیین قیمت مناسب برای این بیمه چالش‌هایی دارد و قیمت باید به‌طور قابل قبولی بالاتر از حال حاضر باشد.

در ادامه، انتقاد بیمه مرکزی از کارمزد‌فروشی در این حوزه نیز به چشم می‌خورد. معتقدند که ایده تخفیف دادن به مشتریان تا انگیزه بیشتری برای ورود به بازار ایجاد شود، نه تنها مطابق با اصول رقابت مکارانه نیست، بلکه ممکن است باعث خراب‌شدن بازار و افزایش جرم در این حوزه شود.

به علاوه، بیمه مرکزی با ارزش دانستن ارائه خدمات بهتر و استفاده از فناوری به عنوان وسیله‌ای برای جلب مشتریان معتقد است. از این رو، ایجاد رقابت از طریق ارائه خدمات بهتر به جای تخفیف‌های قیمتی، برای آنان مورد تأکید است.

در مورد حمایت از استارتاپ‌ها از سوی آقای سلیمانی، رئیس بیمه مرکزی، باید گفت که ایشان تاکیدهای زیادی بر اهمیت و حمایت از استارتاپ‌ها داشته‌اند و سیاست کلی بیمه مرکزی نیز این حمایت را تأیید می‌کند. اما اگر این حمایت به استارتاپ‌هایی که مجوز ندارند گسترش یابد، ممکن است به نظر برخی افراد این حمایت نادرست باشد. زیرا استارتاپ‌هایی که در چارچوب قوانین و مقررات فعالیت می‌کنند، ممکن است از این حمایت ناخوشایندی بهره‌مند نشوند و حقوق آنها نادیده گرفته شود.

برخی از معترضان به این سیاست، مثال زده و توضیح داده‌اند که اگر بیمه مرکزی حمایت کند که استارتاپ‌ها بدون مجوز هم فعالیت کنند، ممکن است افراد برای کلاهبرداری از مردم بیایند و به شکل‌های جعلی بیمه‌نامه‌ها را به فروش برسانند. این موضوع باعث ناامنی بازار و خسارت به مشتریان می‌شود.

در کل، اهمیت اصلی اینجاست که حمایت از استارتاپ‌ها باید در چارچوب قوانین و مقررات باشد تا همه بازیکنان برابر و با شرایط یکسانی وارد بازار شوند. این امر به جلوگیری از نقض قوانین و تضییع حقوق فعالان در صنعت بیمه کمک می‌کند.